Kredit ist ein Sammelbegriff hinter dem sich viele verschiedene Formen der Sach- und Geldleihe verbergen. Grundsätzlich wird zwischen dem Privatkredit und dem Bankkredit unterschieden. Der Ausdruck Privatkredit ist von dem „Kredit von privat“ zu unterscheiden. Umgangssprachlich werden sie manchmal gleichgesetzt, aber: Während der erste Begriff auf die Situation des Kreditnehmers hinweist, bezieht sich letzterer auf die Herkunft des geliehenen Geldes.

Kredite werden hauptsächlich anhand folgender Aspekte unterschieden:

• Höhe: Je nach aufgenommener Summe werden Darlehen als Klein-, Mittel- und Großkredite bezeichnet, Ratenkredite beispielsweise fallen meist in die erstere Kategorie.
• Laufzeit: Eine Dauer von bis zu sechs Monaten gilt als kurzfristig, ab vier Jahren wird das Darlehen als langfristig bezeichnet.
• Verwendung: Kredite für Anschaffungen und Urlaub gelten als Konsumkredit, davon hebt sich beispielsweise der Zwischenkredit ab, der bei der Baufinanzierung oder einem ähnlichen Projekt zur Überbrückung dient.
• Art der Besicherung: Beim Personalkredit ist die Bonität des Kreditnehmers dafür ausschlaggebend, dass er gewährt wird, beim Sachkredit sind es Vermögens- oder Sachwerte.
• Kreditgeber: Stammt das Darlehen von einer Bank, dem Arbeitgeber, dem Staat oder handelt es sich um einen Kredit von privat?
• Kreditnehmer: Wird der Kredit von Privatpersonen oder Geschäftskunden, Banken oder dem Staat aufgenommen?

Kredite werden in den verschiedenen Formen gewährt. Letztlich entscheiden Verwendungszweck und -dauer sowie die persönlichen Ansprüche an die Flexibilität, welche im jeweiligen Fall die sinnvollste ist. Im Bereich der Privatkredite sind dies die wichtigsten Ausprägungen:

• Dispositionskredit: Auch kurz Dispo genannt, ein Überziehungskredit im Zusammenhang mit dem Girokonto, meist für niedrige Beträge und kurze Laufzeiten, flexibel, aber oft mit hohen Zinsen.
• Ratenkredit: Häufig als Konsumentenkredit bezeichnet und für Anschaffungen aufgenommen, wird über einen vereinbarten Zeitraum mit festen Raten und Zinsen abbezahlt.
• Rahmenkredit: Auch als Abrufkredit bekannt, bei dem innerhalb eines festgelegten Rahmens Geld nach Bedarf geliehen und zurückgezahlt werden kann.
• Wertpapierkredit: Beleihung des Wertpapierdepots, kann zum Ankauf neuer Aktien sowie bei vielen Anbietern zweckungebunden verwendet werden, oft ein günstiger Kredit.
• Policendarlehen: Beleihung der Lebens- oder Rentenversicherung, ein flexibler und ebenfalls oft günstiger Kredit, kann sich jedoch bei Nicht-Tilgung negativ auf die Altersvorsorge auswirken.
• Baufinanzierung: langfristig angelegter Kredit zum Kauf oder Bau einer Immobilie, häufig zusammengesetzt aus mehreren Bestandteilen wie Bauspardarlehen und Sachkredit.

Normalerweise muss anhand von Gehalts- oder Lohnbescheinigungen das Einkommen der letzten drei Monate nachgewiesen werden. Häufig werden Kontoauszüge verlangt, die lückenlos die privaten Ein- und Ausgaben darstellen. Im Übrigen wird eine Selbstauskunft verlangt, wo ein Teil davon als Haushaltsrechnung gilt und im anderen Teil Informationen zum Zahlungsverhalten abgefragt werden.

Bei Selbständigen werden Betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA) verlangt, häufig auch beleihbare Versicherungen oder andere Sicherheiten. Für Rentner gilt häufig eine Altersgrenze, die je nach Bank zwischen 65 und 75 Jahren liegt.

„Bester Kredit für jeden Verwendungszweck“ oder „Günstig finanzieren ohne Risiko“ sind typische Werbeaussagen, wie sie jeder kennt. Diese Versprechungen sind dann aber meist nur für bestimmte Personengruppen gültig, weitere Bedingungen müssen erfüllt werden.

Grundsätzlich sind Kredite mit Verwendungszweck günstiger, weil der Kaufzweck (Auto, Immobilie, etc.) als Sicherheit dient. Typische Ratenkredite sind nicht besichert, also zur freien Verfügung, wobei nur Lohn- oder Gehaltsansprüche an die Bank abgetreten werden.

Wollen Sie frühzeitig raus, wenn es finanziell machbar ist? Dann sollten unbedingt Sondertilgungen möglich sein. Überprüfen Sie außerdem die Nebenkosten, sie müssen im Produktinformationsblatt der Bank aufgelistet werden. Diese Verbraucherinformationen sind EU-weit einheitlich.

Arbeitslose sind in Deutschland nicht grundsätzlich von der Kreditvergabe ausgeschlossen, Banken verlangen aber in jedem Fall einen Mitantragsteller. Dieser muss ein pfändbares Einkommen nachweisen können, also über der Pfändungsfreigrenze liegen. Sie wird alle zwei Jahre durch eine Pfändungstabelle aktualisiert und verhindert, dass das Existenzminimum gefährdet wird.

2015 liegt die Grenze für Arbeitseinkommen bei 1.045,04 Euro monatlich, bei Schuldnern ohne Unterhaltsverpflichtungen. Für den ersten Unterhaltspflichtigen steigt dieser Wert um 393,30 Euro, jeder weitere wird mit 219,12 Euro hinzuaddiert. Teilweise kann die Bundesagentur für Arbeit einspringen, allerdings sind hierfür besondere Verwendungszwecke nach § 22 SGB II nachzuweisen.

Solche Angebote gibt es von Warenhäusern und teilweise auch von Autohändlern, die mit der jeweiligen Autobank zusammenarbeiten. Sie sollen den Absatz bestimmter Produkte oder eben Modellreihen verstärken und sind deshalb häufig an diese Angebote oder bestimmte Zeiträume geknüpft.

Für Sie als Kreditnehmer sind diese Kredite tatsächlich ohne Zusatzkosten, allerdings muss der Händler der Bank eine Ausfallversicherung geben und zahlt intern einen Zins hierfür. Diese Kosten werden auf den Kaufpreis aufgeschlagen, häufig sind Alternativangebote günstiger. Außerdem kritisieren Verbraucherschützer die Null-Prozent-Finanzierung.

Banken müssen nach § 6 PAngV einen Effektiven Jahreszinssatz angeben, der auch tatsächlich ⅔ der Kunden gewährt wird. Damit soll verhindert werden, dass Lockangebote den Markt verzerren. Natürlich ist das keine Garantie dafür, dass Sie selbst diesen Zinssatz bekommen. Aber er hilft beim Vergleich der verschiedenen Angebote.

Die Schufa speichert Zahlungserfahrungen von Banken, Versandhändlern, Telekommunikationsunternehmen und Co. Dabei werden für jede Branche jeweils andere Scorewerte errechnet, die eine statistische Ausfallwahrscheinlichkeit darstellen sollen.

Haben Sie mehrere Kredite, die jeweils ordnungsgemäß erfüllt wurden, steigert das den Wert. Andererseits führen Pfändungen, Kreditkündigungen, vollstreckbare Titel oder gar Insolvenzverfahren zu negativen Werten.

Beim Vergleich wird eine neutrale Konditionsanfrage gestellt, die nur zehn Tage lang bei Auskünften weitergegeben wird. Erst mit dem tatsächlichen Zustandekommen eines Kredits entsteht ein Schufa-Eintrag, der sich auch auf den Scorewert auswirkt.

Klassische Anlaufstelle für einen Privat-Kredit ist die Bank, doch es treten noch viel mehr Stellen als Kreditgeber auf. So gewährt der Nachbar ein Sachdarlehen, wenn er vorübergehend mit Zucker und Eiern aushilft, während der Online-Händler einen Lieferantenkredit anbietet, sobald er die Ware ohne Vorkasse verschickt. Größere Summen in Form eines Ratenkredits vergeben dagegen beispielsweise Möbelhäuser, Autohändler und andere Verkäufer teurer Waren, die eine Ratenzahlung – in der Regel inklusive eines festen Zinssatzes – akzeptieren.

Um zwischen Anfragen nach Konditionen und Angeboten zu unterscheiden gibt es zwei Merkmale: Die Konditionsanfrage und die Kreditanfrage. Wenn Sie lediglich die Kreditkonditionen einer Bank erfragen wollen ohne ein konkretes Angebot einzuholen, wird dies in Ihrem Schufa-Datenbestand als Konditionsanfrage gespeichert. Dies ist nur für den Verbraucher sichtbar.

Holen Sie dagegen ein konkretes Kreditangebot ein, erhält Ihre Schufa-Datei das Merkmal „Anfrage Kredit“. Dies wird von der Schufa ein Jahr lang gespeichert und ist für andere Kreditinstitute zehn Tage lang sichtbar. Kreditanfragen gehen negativ in die Scoreberechnung mit ein.

Bei FinanceScout24 stellen Sie lediglich eine „Anfrage Kreditkonditionen“, wenn Sie Angebote einholen.

Bei Ratenkrediten kann die Laufzeit entsprechend Ihrer persönlichen Verhältnisse und der Kreditverwendung individuell vereinbart werden. Wenn es die monatlichen Belastungen erlauben, ist eine kürzere Laufzeit zu empfehlen. Achten Sie auch darauf, ob die Bank Bearbeitungsgebühren verlangt, da diese bei einer kurzen Laufzeit den Kredit verhältnismäßig stark verteuern. Bei einer kurzen Laufzeit sind die monatlichen Raten dann zwar höher, aber die Gesamtkosten niedriger, da der Effektivzins in der Regel auch niedriger ausfällt. Die Laufzeiten von Ratenkrediten liegen in der Regel zwischen 12 und 72 Monaten.

Wichtig: Die Laufzeit des Ratenkredits sollte grundsätzlich nicht die Nutzungsdauer des gekauften Gegenstands übersteigen. Einige Banken vergeben Ratenkredite für den Auto- oder Motorradkauf mit einer Laufzeit von bis zu 24 Monaten zu besonders günstigen Konditionen (Autokredit).

Der Nominalzins gibt die Höhe der Verzinsung Ihres Darlehens an und dient zur Berechnung der von Ihnen an den Darlehensgeber zu zahlenden Zinsrate. Der vereinbarte Zins bleibt über die gesamte Laufzeit garantiert bestehen.

Im Gegensatz zum Nominalzins berücksichtigt der gemäß Preisangabenverordnung auszuweisende Effektivzins preisbestimmende Faktoren aus dem regelmäßigen Kreditverlauf. Preisbestimmende Faktoren sind der Nominalzinssatz, Bearbeitungsgebühren, Zins- und Tilgungsverrechnungstermine, Tilgungssatz, -beginn und -höhe sowie der Auszahlungskurs. Diese Faktoren werden bei der Berechnung auf die vereinbarte Zinsfestschreibungszeit verteilt. Das Ergebnis ist der Effektivzins, der Ihnen die Gesamtkosten des Darlehens pro Jahr in Prozent angibt und Ihnen als theoretische Vergleichsgröße dient. Sie können nun mit Hilfe des Effektivzinses Darlehensangebote mit gleicher Zinsfestschreibungszeit vergleichen. Hierfür müssen in den jeweiligen Angeboten allerdings alle preisbestimmenden Faktoren bis auf den Nominalzins identisch sein. Da Ihnen die Berechnungsfaktoren aber leider nicht immer genannt werden, ist ein Preisvergleich über den Effektivzins nur bedingt möglich.

Erschwert wird der Vergleich auch durch eine Reihe weiterer Kosten, die nicht im Effektivzins berücksichtigt sind. Wir empfehlen Ihnen daher, neben dem Effektivzins, auch die weiteren Kosten für das von Ihnen gewünschte Darlehen eingehend zu prüfen.

Bei der Inanspruchnahme eines Ratenkredites fallen für Sie lediglich Kosten für Zinsen an. Vergleichen Sie hierzu auch unsere Top-Konditionen. Auf Wunsch können Sie eine Restschuldversicherung abschließen.

KEINE Kosten entstehen Ihnen für Negativerklärungen, Vermittlungsgebühren, Kontoführungsgebühren, Kosten für Auslagenersatz, Nachnahmegebühren für Kreditunterlagen und Abschlussgebühren! Im Bereich des Verbraucherkredites (Ratenkredit) schreibt § 4 Abs. 1 des Verbraucherkreditgesetzes (VerbrKrG) die Angabe der Summe der Kosten im schriftlichen Darlehensvertrag vor. Allgemein sind für Ratenkredite auch die Vorschriften der Preisangabenverordnung zu beachten (u.a. Angabe des effektiven Jahreszinses).

Ja, Sie haben das Recht Kredite vorzeitig zurückzuzahlen, z.B. auch durch Aufnahme eines günstigeren Kredites bei einer anderen Bank. Die von Ihnen gezahlte Bearbeitungsgebühr wird Ihnen allerdings von der abgelösten Bank nicht zurückerstattet. Während der vereinbarten Zinsfestschreibungszeit / Darlehenslaufzeit können Sie aufgrund der gesetzlichen Regelungen das Darlehen nach frühestens 3 Monaten mit einer Kündigungsfrist von 3 Monaten kündigen und den ausstehenden Kreditbetrag zurückzahlen.

Sie können auch während der vereinbarten Laufzeit bei den meisten Banken Teilbeträge zurückzahlen. Bei Ratenkrediten bleibt die monatliche Rate gleich und es verkürzt sich die Laufzeit. Unter bestimmten Bedingungen gibt es ein außerordentliches Kündigungsrecht seitens des Kreditnehmers, aber auch des -gebers.