Private Anschaffungen ohne Eigenmittel finanzieren

Der Konsumentenkredit wird von vielen Banken auch als Privatkredit oder häufiger als Verbraucherkredit bezeichnet. Aufgrund der freien Verwendbarkeit wird er auch als Allzweckkredit betitelt. Alle meinen dasselbe, nämlich einen Ratenkredit für Privatpersonen ohne irgendeine Zweckbindung und im Regelfall auch ohne Sicherheiten oder Bürgschaften. Sie können mit diesem Darlehen Ihren Urlaub finanzieren oder im ungünstigsten Fall auch vorhandene Schulden ausgleichen.

Heutzutage werden solche Darlehen im standardisierten Verfahren genehmigt, das heißt, anhand einiger Daten wird eine Vorauswahl getroffen. Das erleichtert Ihnen natürlich auch den Vergleich über FinanceScout24, der noch dazu absolut SCHUFA-neutral ist. Kurzzeitig in Ihrem Datenbestand gespeichert wird die Anfrage mit dem Merkmal „Anfrage Kreditkonditionen“. Es macht also nichts, öfters die Angebote auf günstige Zinskonditionen und dergleichen zu überprüfen. Erst wenn ein Angebot angenommen wird und Unterlagen eingeschickt werden, wird eine exakte SCHUFA-Anfrage gestartet.

Sind Sie als Angestellter unbefristet bei Ihrem jetzigen Arbeitgeber und dort bereits aus der Probezeit raus? Dann erfüllen Sie genau die wichtigste Voraussetzung für diesen Konsumentenkredit. Die Bank verlangt hierfür im Normalfall keine Sicherheiten, auch Bürgschaften sind äußerst selten. Es kann aber helfen, vor allem wenn der Zinssatz bonitätsabhängig ist, den Ehepartner als zweiten Kreditnehmer mit anzugeben.

Einzig allein eine Lohn- und Gehaltsabtretung wird im Vertrag zugunsten der Bank vereinbart. Dadurch sind Banken natürlich relativ penibel und prüfen über die Haushaltsrechnung, ob Kreditsumme und Monatsrate überhaupt zu Ihrem Nettoeinkommen passen. Gleichzeitig sind die Kreditsummen generell begrenzt, im Normalfall ist bei Darlehen zwischen 1.000 und 70.000 EUR die Rede von einem Konsumentenkredit.

Wann lohnt sich dieser Kredit für mich?

Immer dann, wenn Sie flexibel sein wollen und sich die Möglichkeit zum Kauf bietet, macht der Konsumentenkredit Sinn. Denn er ist nicht an besondere Sicherheiten oder Verwendungszwecke gebunden. Sie können mit dem Geld tun und lassen, was Sie wollen. Ein Vorteil für den Kreditnehmer ist, dass er beim Kauf wie ein Barzahler auftreten kann. Das kann sich durchaus lohnen, da er so von Rabatten profitieren kann, die die Händler nur an Barzahler geben.

Anders als bei Immobilienkredit, brauchen Sie hier keine Eigenmittel nachweisen. Allein die Bonität, also das Nettoeinkommen oder etwa der Datenbestand bei der SCHUFA, sind für die Bank relevant. Es gibt jedoch auch Fälle, wo Sie unter gewissen Umständen wesentlich günstigere Ratenkredite bekommen können. Und die noch dazu ähnlich einfach und schnell zu beantragen sind.

Einen Modernisierungskredit bekommen Haus- und Wohnungseigentümer, wenn Sie dieses Eigentum nachweisen können. Banken begnügen sich mit Bescheiden über Grundstücksabgaben oder Grundbuchauszügen. Doch anders als beim Immobilienkredit, wird diese Verbindlichkeit nicht in das Grundbuch selbst eingetragen. Trotz dessen es sich hierbei um einen zweckgebundenen Kredit handelt, können Sie frei über das Geld verfügen. Die Zinsen sind geringer, weil die Bank ja annehmen kann, dass sie im Zweifelsfall ihr Geld wieder erhält.

Nicht nur die Zinsen beachten

Natürlich sind die Zinsen wichtig, um einfach die Kosten dieses Kredites über die Laufzeit berechnen zu können. Doch nicht immer können Sie den Kredit zu den gleichen Konditionen abschließen, gerade in Hochzinsphasen lohnt sich beispielsweise eine kürzere Laufzeit. Um Kredite mit derselben Laufzeit und Höhe vergleichen zu können, brauchen Sie den Effektiven Jahreszinssatz.

In den letzten Jahren wurden in Deutschland viele Vorgaben aus Brüssel umgesetzt, wie etwa die Zusammensetzung des Effektivzinssatzes durch die Preisangabenverordnung (PAngV) geregelt wird.

Die Bank muss Ihnen dann, will sie mit einem bestimmten Zinssatz werben, alle relevanten Kosten mit einfließen lassen. Dazu zählen beispielsweise Vermittlungs- oder Bearbeitungskosten. Allerdings gibt es auch Kosten, die immer mal wieder anfallen, die explizit nicht mit einfließen müssen.

Beispielsweise Kontoführungsgebühren, die ohnehin höchstrichterlich gekippt wurden. Häufig wird parallel eine Restschuldversicherung abgeschlossen, die gegen die Folgen von Arbeitslosigkeit, Krankheit und Tod schützt. Nur wenn der Abschluss dieser Versicherung zwingend notwendig ist, muss die Bank Ihnen gegenüber die Kosten in den Effektiven Jahreszinssatz mit einrechnen.

Zinssätze sind meist bonitätsabhängig

Sie selbst können einiges dafür unternehmen, günstigere Konditionen für den Konsumentenkredit zu erhalten. Denn Banken gehen hier immer erst von Ihrer Kreditwürdigkeit aus, der Bonität. Hier zählt in erster Linie das Haushaltsnettoeinkommen, aber auch die Datensätze und Wahrscheinlichkeitswerte bei der SCHUFA spielen eine Rolle.

Im Laufe der Beantragung müssen Sie Angaben zu Ihren monatlichen Kosten machen, die sogenannte Haushaltsrechnung. Auch wenn die tatsächlichen Kosten niedriger sein sollten, etwa für die Lebenshaltungskosten oder für Kinder, geht die Bank anders vor. Pro Person setzt sie dann einen pauschalen Wert an, der von Bank zu Bank unterschiedlich ausfällt.

Das, was am Ende dann theoretisch übrigbleibt, setzt sie ins Verhältnis zur angefragten Kreditsumme und Laufzeit. Es kann also durchaus sein, dass Ihre Bonität bei einer längeren Laufzeit besser ausfällt. In jedem Fall lohnt es sich, eine Person aus demselben Haushalt als zweiten Kreditnehmer einzutragen. Denn Sie vereinbaren mit der Bank eine Lohn- und Gehaltsabtretung. Hiermit hat die Bank praktisch die doppelte Sicherheit, dass sie das Geld im Zweifelsfall zurückbekommt.

Durch diesen zweiten Kreditnehmer, ebenso wie solvente Bürgen, wird Ihre Bonität höher eingeschätzt. Ihnen werden niedrigere Zinsen angeboten, höhere Kreditbeträge und längere Laufzeiten sind möglich.

Angaben im Kreditantrag müssen belegt werden

Da die Bank diesen Konsumentenkredit ja ohne irgendwelche Sicherheiten vergibt, prüft sie vorab etwas genauer. Aus Kundensicht bedeutet das, dass Sie für einen Teil Ihrer Angaben immer auch Nachweise erbringen müssen. Beispielsweise für das Arbeitsverhältnis (unbefristet) oder den Nachweis von Lohn- und Gehaltseingängen. Üblich sind zwei bis drei aktuelle Kontoauszüge.

Nehmen Sie sich am besten direkt vor der Antragstellung die Auszüge des letzten halben Jahres zu Gemüte. Damit wird es wesentlich einfacher, die tatsächlichen Einnahmen und die regelmäßigen Lebenshaltungskosten aufzugliedern. Vergessen Sie hier nicht unregelmäßige Versicherungsbeiträge, auch geplante Anschaffungen (regelmäßige Rücklagen) oder Sonderzahlungen (Jahresbonus, Weihnachtsgeld, etc.) sind wichtig.

Bei der Antragstellung müssen Sie zunächst persönliche Angaben machen, wie Geburtsdatum, Familienstand, Staatsangehörigkeit und solche zur Wohnanschrift. Außerdem wird danach gefragt, seit wann Sie an der angegebenen Adresse wohnen beziehungsweise gemeldet sind. Das ist so etwas wie ein zusätzliches Merkmal, um Ihre Daten bei der SCHUFA besser abgleichen zu können. Sie speichert nämlich nicht nur die aktuelle Adresse, sondern auch frühere Adressen der vergangenen Jahre.

Wohnen Sie beispielsweise in eigener Wohnung oder eigenem Haus, werden noch Angaben zur Wohnfläche abgefragt. Bei vermieteten Immobilien, also Kapitalanlagen, hilft die Angabe auch als Richtwert für die Bank. Anschließend wird noch Ihre Berufsgruppe abgefragt. Angestellte oder Facharbeiter müssen dann noch etwas zum Arbeitsvertrag und dem Arbeitgeber angeben. Beispielsweise wird nachgefragt, seit wann Sie dort arbeiten und sofern das Ganze befristet läuft, bis wann diese Befristung geht.

Erst die Haushaltsrechnung, dann der Kreditvergleich

Nachdem Sie die grundlegenden Angaben gemacht haben, wird abschließend noch nach den finanziellen Verhältnissen gefragt. Hier ist es wichtig, dass Angaben wahrheitsgemäß gemacht werden und Sie diese auch belegen können. Nicht nur, weil das Ganze Ihnen auch dabei hilft, die richtige Kredithöhe zu bestimmten.

Sondern auch, weil falsche Angaben mitunter als Kreditbetrug strafbar sein können. Das Strafgesetzbuch kennt hier in § 263 die Einzelheiten. Demnach können selbst unvollständige Unterlagen darunter gefasst werden. Mit der Antragstellung ist das aber nicht erledigt, denn als Kreditnehmer stehen Sie weiterhin in der Pflicht, die Bank über Ihre Vermögenssituation zu informieren.

Nachdem alle Daten sicher an FinanceScout24 übermittelt wurden, prüft die zuvor ausgewählte Bank die Kreditanfrage. Zuvor sollten Sie sich einmal durch die Auflistung wühlen und unter „Tarifdetails“ nachsehen, was das Angebot jeweils ausmacht. Vorteilhaft sind vor allem eine sofortige Online-Kreditentscheidung und natürlich die Möglichkeit, jederzeitige Sondertilgungen ohne zusätzliche Kosten vornehmen zu dürfen.

Nachdem alle Unterlagen eingereicht wurden, unterbreitet die Bank Ihnen ein persönliches Angebot. Hier werden dann auch der Effektive Jahreszinssatz und die genauen Konditionen des Konsumentenkredits sichtbar. Nachdem Sie sich über Postident legitimiert haben, dauert die Kreditauszahlung zwischen zwei und sieben Werktage.

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