Mit einem Ausbildungskredit können Sie Ihre Berufsausbildung oder ein Studium möglichst kostengünstig finanzieren. Dabei sind die Kreditvoraussetzungen eines solchen Darlehens meist gering, auch die Tilgungsmodalitäten können flexibel gewählt werden.

Der perfekte Kredit für die Ausbildung

Während der Berufsausbildung oder des Studiums ist das persönliche Einkommen gering. Gerade wenn eine eigene Wohnung finanziert werden muss, reichen die Einnahmen nicht aus, um den Lebensunterhalt zu bestreiten. Abhilfe kann ein Kredit in der Ausbildung schaffen, den viele Banken – anders als herkömmliche Kredite – an fast alle Kreditnehmer vergeben. Entscheidend ist für die Bank:

• Ausbildung: Der Kreditnehmer muss nachweisen können, aktuell tatsächlich an einer beruflichen oder universitären Aus- oder Weiterbildung teilzunehmen.
• Sicherheiten: So gut wie alle Kreditinstitute verzichten auf typische Kreditsicherheiten, die bei normalen Ratenkrediten verlangt werden. Sowohl das persönliche Einkommen als auch mögliche Vermögenswerte werden von der Bank explizit nicht überprüft.
• SCHUFA: Auch der sogenannte SCHUFA-Score hat kaum einen Einfluss auf die Kreditvergabe. Wichtig ist nur, dass Kreditnehmer nicht über sogenannte Negativeinträge verfügen.
• Alter: Das Alter spielt insofern eine Rolle, als dass minderjährige Schüler oder Azubis teilweise keinen Kredit erhalten. Sie sind aber unter Umständen zur Teilnahme am BAföG-Programm des Staates berechtigt, das es ausdrücklich auch für Schüler gibt. Eine grundsätzliche Altersobergrenze für den Ausbildungskredit gibt es nicht, viele Banken beschränken die Vergabe der Darlehen aber an Personen, die nicht älter als 25 bis 35 Jahre sind.

Wozu kann ein Ausbildungskredit genutzt werden?

Bei der Verwendung Ihres Ausbildungskredits ist zwischen zwei verschiedenen Fällen zu unterscheiden:

1. Laufende Auszahlungen: Klassischerweise werden Weiterbildungskredite über mehrere Jahre monatlich ausbezahlt. Diese Kreditsumme dient ausdrücklich dazu, die Kosten für den Lebensunterhalt zu decken. Sie dürfen die Summe also frei verwenden.
2. Einmalzahlungen: Bestimmte Berufsausbildungen oder universitäre Ausbildungen kosten besonders viel Geld. Sie können daher mit der Bank vereinbaren, dass diese einen Teil des Darlehens als zweckgebundene Einmalauszahlung ausschüttet.

Bereits angeklungen ist, dass der „Ausbildungskredit“ nicht nur für die Berufsausbildung verwendet werden kann. Je nach Bank sind folgende Finanzierungszwecke mit dem Kredit zu stemmen:

• Berufsausbildung
• Schulische Ausbildung
• Studium
• Private Weiterbildung
• Ausbildungsmaterialien

Bildungskredit der Bundesregierung

Eine gewisse Sonderrolle bei den Ausbildungskrediten nimmt der Bildungskredit der Bundesregierung ein. Er kann über die staatlich geförderte KfW-Bank beantragt werden und ist besonders zinsgünstig. Bis zu zwei Jahre lang zahlt die Bank monatlich 100, 200 oder 300 Euro an Kreditnehmer aus, die sich gerade in der Ausbildung befinden.

Speziell für die Finanzierung teurer Arbeitsmaterialien können bis zu 3.600 Euro sogar als Einmalzahlung vorab als Vorschuss ausbezahlt werden. Dabei wird dieses Darlehen unabhängig vom eigenen Einkommen und auch dem Einkommen der Eltern vergeben. Die Rückzahlung erfolgt vier Jahre nach der ersten Auszahlung, die Zinsen sind variabel und bemessen sich immer am 6-Monats-EURIBOR.

Schritt für Schritt zum Ausbildungskredit

Im ersten Schritt müssen Auszubildende Konditionen verschiedener Banken vergleichen, die einen Ausbildungskredit vergeben. Über Vergleichsrechner oder per Suche bei Google wird nach Kreditinstituten recherchiert, die einen solchen Kredit für die Ausbildung überhaupt im Programm haben. Als wichtigstes Vergleichskriterium dient dann der effektive Jahreszins, den die Banken nach der Auszahlung des Kredits verlangen.

Das muss bei der Beantragung eines Ausbildungskredits beachtet werden

Der Ausbildungskredit sollte optimal zu den eigenen, finanziellen Bedürfnissen passen. Wichtig ist hier, zunächst folgende drei Merkmale festzulegen:

1. Kreditsumme: Die Kreditsumme sollte so gering wie möglich gewählt werden. Denn je höher die Darlehenssumme ausfällt, desto höher sind auch die Kreditkosten. Als Auszubildender sollten Sie mit den monatlichen Einnahmen so kalkulieren, dass Sie gut über die Runden kommen – Luxus sollte mit dem Darlehen aber nicht finanziert werden.
2. Laufzeit: Die Auszahlungszeit der meist monatlichen Kreditraten ist von Bank zu Bank unterschiedlich. So darf der staatliche Bildungskredit beispielsweise nur 24 Monate ausbezahlt werden, bei privaten Kreditinstituten sind mehrere Jahre möglich.
3. Verwendungszweck: Benötigen Sie das Darlehen für die Anschaffungskosten teurer Ausbildungsmaterialien (Laptop, Werkzeug oder ähnliches)? Oder dienen die Auszahlungsraten dazu, den Lebensunterhalt zu finanzieren?

In diesem Zuge legen Sie gleich auch die Rückzahlungsdauer fest. In der Regel kann diese aber noch angepasst werden, wenn Sie dann das erste Gehalt im „richtigen“ Berufsleben verdienen und genau wissen, wie viel Kapital monatlich für die Kredittilgung übrig bleibt.

Zudem gilt es oftmals, sich für einen variablen Zinssatz oder einen Fixzins bei der Rückzahlung zu entscheiden. Der variable Zins verändert sich bis zum Zeitpunkt der Kreditrückzahlung und ist dabei an das allgemeine Zinsniveau gekoppelt. Hingegen können Sie beim fixen Zinssatz schon heute mit dem künftigen Rückzahlungszinssatz planen, zahlen dafür aber auf das heutige Marktzinsniveau einen Aufschlag. Der Vorteil: Steigen die Marktzinsen zwischen dem Zeitpunkt der Kreditaufnahme und dem Zeitpunkt der ersten Rückzahlungsrate, bleibt der Fixzins trotzdem unverändert, der variable Zins würde jetzt steigen. Der Nachteil: Fallen die Marktzinsen, sind Sie mit dem variablen Darlehenszins besser aufgestellt.

Ablauf der Kreditbeantragung

Sind die Rahmenbedingungen des Kredits festgelegt, sollten Sie unbedingt Angebote miteinander vergleichen. Möglich ist das mit sogenannten Kreditrechnern, die die Konditionen unterschiedlichster Banken bei frei einstellbaren Laufzeiten und Kreditsummen automatisch ausrechnen. Anschließend ist wie folgt vorzugehen:

1. Es wird eine sogenannte Kreditanfrage bei der Bank gestellt, die aus Ihrer Sicht noch komplett unverbindlich ist. Zwar wird sie bereits als „Anfrage Konditionen“ in der Schufa gespeichert, hier aber nach wenigen Tagen gelöscht.
2. Sofern Ihre berufliche Situation wirklich zum Ausbildungskredit der Bank passt, wird diese wiederum ein schriftliches Angebot unterbreiten. Wenn Sie dieses annehmen, ist ein verbindlicher Kreditvertrag geschlossen. Nehmen Sie sich daher ausreichend Zeit, um alle Konditionen nochmal genau zu prüfen. Im Moment der Annahme wird aus Ihrer „Anfrage Konditionen“ in der Schufa übrigens eine wirkliche „Kreditanfrage“, die länger gespeichert werden darf.
3. Entscheiden Sie sich für die Kreditaufnahme bei einer Online-Bank, müssen Sie jetzt das Postident- oder Videoident-Verfahren durchführen, um Ihre Identität zu verifizieren. Dazu benötigen Sie Ihren Personalausweis, alle weiteren Anweisungen erhalten Sie direkt von Ihrem Kreditinstitut.
4. Ist die Identitätsbestätigung erfolgreich abgeschlossen, zahlt die Bank den Kredit entweder als einmalige Summe oder in laufenden, monatlichen Raten aus.

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