Grundsätzlich ist auch der Kredit für Selbständige ein Ratenkredit, er wird monatlich mit Tilgung und Zins durch eine gleichbleibende Rate zurückgeführt. Die wesentliche Unterscheidung liegt darin, dass höhere Eingangsvoraussetzungen zu erfüllen sind. Das betrifft vor allem das Mindesteinkommen, etwaige Sicherheiten oder Bürgschaften und die Einkommensnachweise. Anstatt die letzten drei Monate durch Kontoauszüge und Lohn- oder Gehaltsbescheinigungen nachzuweisen, werden BWA, Einkommensteuerbescheide sowie Gewinn- und Verlustrechnungen oder Einnahme-Überschuss-Rechnungen verlangt. Hierdurch kommt es in der Praxis zumeist zu niedrigeren Kreditsummen und kürzeren Laufzeiten, da Banken das Ausfallrisiko höher bewerten.

Fakt ist, dass nur ausgewählte Banken sich überhaupt für Selbständige und Freiberufler öffnen und ihnen Privatkredite ohne Verwendungszweck anbieten. Einerseits sind die Hürden bezüglich Mindesteinkommen, Sicherheiten und Co. höher. Andererseits beansprucht die Kreditprüfung auch mehr Zeit, da wesentlich mehr Unterlagen geprüft und bewertet werden müssen. Wenn Sie einen Bürgen stellen können oder pfändbare Sicherheiten haben, lässt sich dieser Nachteil zum Teil ausgleichen. Tatsache bleibt jedoch, dass Selbständige stets mit gewissen Zinsaufschlägen rechnen müssen und diese auch dann fällig sind, wenn das Einkommen weit überdurchschnittlich hoch ist.

In dem Fall bietet sich eine Alternative in Form des sogenannten Modernisierungskredites an. Banken finanzieren hiermit Reparaturen oder Sanierungen am Eigenheim. Als Nachweis verlangen sie einen Grundbuchauszug oder Abgabenbescheide. Und obwohl ein solcher Kredit zweckgebunden ist, eben an eine solche „Modernisierung“, müssen Sie keine weiteren Nachweise über den Einsatz des Geldes erbringen. Gleichzeitig erhalten Sie Vorzugskonditionen und können beispielsweise betriebliche Anschaffungen damit finanzieren. Auch ist es unerheblich, dass die Immobilie zeitgleich noch durch eine Hypothek belastet ist oder Sie diese noch finanzieren. Einzig allein der Besitz reicht als Voraussetzung für den Modernisierungskredit.

Grundsätzlich werden Kredite ohne SCHUFA unabhängig von der Berufsgruppe ausgereicht. Die Anforderungen an Einkommensnachweise und mögliche Sicherheiten sind praktisch identisch, denn hierbei werden allein Einkommen und Bonität unabhängig von Scoringwerten bewertet. Sofern Ihre Akte „harte“ Negativmerkmale aufweist, wie Vollstreckungsmaßnahmen oder Eidesstattliche Versicherungen, werden Sie auf „normalem“ Wege zu keiner Finanzierung gelangen.

Selbständige sind aufgrund des fehlenden verlässlichen Einkommens im Nachteil. Einen Kredit ohne SCHUFA bekommen sie höchstens von privat. Ist ihre wirtschaftliche Gesamtsituation gut, können sie aber auf einen Kredit trotz SCHUFA hoffen, bei dem die aktuellen Umstände höher bewertet werden als die Kredithistorie.

Ein Kredit für Selbständige ohne Einkommensnachweis ist ausgeschlossen. Banken bewerten sowohl die Einkommenssituation als auch die verwertbaren Sicherheiten, die gegebenenfalls verpfändet werden müssen. Dazu sind sie gesetzlich verpflichtet. Es ist also nicht möglich, auch bei entsprechender Bonität, einen Kredit allein anhand umfangreicher Sicherheiten zu beantragen.

Bei dieser Kreditart gibt es keine Einschränkungen bezüglich der Verwendung. Sie können das Geld sowohl für berufliche als auch private Zwecke nutzen, um etwa Zahlungsausfälle zu kompensieren.

Bereits seit Längerem sind Bearbeitungsgebühren nicht mehr üblich und auch höchstrichterlich untersagt. Sehr wohl können aber Zusatzkosten anfallen. Beispielsweise für eine Kreditausfallversicherung, die eine Bank von Ihnen vor der Kreditgewährung verlangt. Zudem können Bürgschaften die effektiven Kreditkosten erhöhen.

Grundsätzlich müssen Sie zwei Arten der SCHUFA-Abfragen bei Krediten unterscheiden. Im ersten Fall wird das Merkmal „Anfrage Kreditkonditionen“ gespeichert, es ist vollkommen neutral und wird lediglich zehn Tage lang gespeichert. Genau das passiert beim Vergleich auf FinanceScout24 und einer Kreditanfrage. Sollten Sie im Anschluss ein Angebot erhalten und dieses annehmen, kommt der Kredit also zustande, wird das Merkmal „Anfrage Kredit“ gespeichert. Erst damit wirkt sich der Kredit auch auf Ihre SCHUFA-Scorewerte aus.

Die meisten Banken setzen eine Selbständigkeit von mindestens zwei oder drei Jahren voraus. Dementsprechend verlangen Sie Einkommensteuerbescheide und Jahresabschlüsse für die letzten zwei Jahren und ein tragfähiges Geschäftskonzept. Als Start-Up-Unternehmer können Sie beispielsweise von staatlichen Förderbanken profitieren oder aber von Mikrokreditinstituten. Diese gewähren kleinere Kreditsummen teilweise ohne Sicherheiten und Bürgschaften. Alternativ gibt es immer noch die Variante über den zweiten Kreditnehmer, der jedoch alle übrigen Voraussetzungen erfüllen muss.

Zunächst unterscheiden Banken zwischen Gewerbetreibenden, also dem klassischen Selbständigen, und dem Freiberufler. Als Gewerbetreibender gelten Sie, wenn Sie einen Gewerbeschein besitzen oder im Handelsregister als Kaufmann eingetragen sind. Als Freiberufler gehören Sie den „Freien Berufen“ an, beispielsweise als Arzt, Rechtsanwalt oder Steuerberater. Was genau darunter gefasst wird, ist in § 18 EStG beziehungsweise § 1 PartGG geregelt. Sie dürfen nicht von einem einzigen Auftraggeber abhängig sein (mindestens drei Auftraggeber), der Umsatz eines einzigen Auftraggebers darf nicht 5/6 Ihres Gesamtumsatzes überschreiten. Handelt es sich bei dem Kunden um einen einzigen Auftraggeber, so spricht der Gesetzgeber von der „Schein-Selbständigkeit“.

Eingereicht werden müssen verschiedene Dokumente, die eine Rückzahlungssicherung für den Kreditgeber darstellen. Die Kreditgeber haben unterschiedliche Voraussetzungen, die bei einem Kredit für Selbständige erfüllt werden müssen. Bei den Unterlagen handelt es sich meist um eine Betriebswirtschaftliche Auswertung, eine Einnahmen- und Überschussrechnung bzw. eine Gewinn- und Verlustrechnung, die letzten drei Kontoauszüge als Nachweis für regelmäßiges Einkommen und evtl. eine Einkommenssteuererklärung. Außerdem darf kein negativer SCHUFA-Eintrag vorliegen. Sind Sie bereits Selbständig, müssen Sie beweisen, dass Sie zwei Jahre lang erfolgreich Selbständig waren.

Wie Zinsen und Bearbeitungsgebühren ausfallen hängt von dem jeweiligen Kreditgeber ab. Einige Anbieter erhöhen die Bearbeitungsgebühren für Selbständige drastisch, andere machen keinen Unterschied zwischen Angestelltem und Selbständigen, solange die Rückzahlung sicher erscheint. Erkundigen Sie sich daher genau, bevor Sie übereilt einen Vertrag unterzeichnen.

Um Ihnen gerade als Selbständigen eine bessere Planung der Zahlung zu ermöglichen, wird die monatliche Höhe der Ratenzahlung sowie die Laufzeit des Kredites vertraglich fest vereinbart. Dies ist für beide Seiten wichtig. Der Selbständige weiß exakt wieviel Geld er dem Kreditgeber monatlich schuldet. Nicht mehr und nicht weniger.

Das Ausfallrisiko ist bei Selbständigen höher als bei Angestellten, damit müssen Sie rechnen. Ihre Ratenzahlung ist vertraglich festgehalten, Sie müssen also die monatliche Summe zahlen. Wenn beispielsweise Zahlungen Ihrer Kunden noch offen stehen und Sie daher die monatliche Rate nicht vollständig zahlen können, reden Sie mit Ihrem Kreditgeber. Es können möglicherweise kleinere Raten vereinbart werden. Auch wenn Sie Aufträge für den kommenden Monat erhalten haben aber derzeit das Geld für die Raten nicht aufbringen können bleibt Ihnen nur der Gang zum Kreditinstitut: Wenn Sie vorher ordentlich Ihre Raten gezahlt haben kommt evtl. eine einmalige Aussetzung der Rate in Frage. Oder Sie finden jemanden, der für Sie bürgt bis Sie wieder selber zahlen können. Wenn gar kein Geld mehr vorhanden ist, muss leider Insolvenz angemeldet werden.

Eine Kreditversicherung wird benötigt, wenn Sie sich vor allen Eventualitäten schützen möchten, die zu einem Ausfall der Kreditzahlung führen könnte. Gerade für Selbständige ist eine Kreditversicherung interessant auch wenn sie eine zusätzliche Belastung bedeutet. Die Versicherung schützt vor Berufsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit und den Todesfall. Erkundigen Sie sich vorher und entscheiden Sie für sich. Lassen Sie sich von Ihrem Kreditgeber keine Kreditversicherung andrehen, wenn Sie diese nicht wollen.

Es handelt sich um einen Kreditbetrug, wenn eine Täuschungshandlung vorliegt. Dies ist dann geschehen, wenn bei der Vorlage von wirtschaftlichen Verhältnissen unrichtige oder unvollständige Angaben gemacht worden sind. Nach § 265b des Strafgesetzbuches ist eine Täuschungshandlung strafbar und wird mit einer Geldstrafe oder Freiheitsstrafe zu drei Jahren verurteilt. Es handelt sich dabei um Wirtschaftskriminalität. Einen Kredit für Selbständige zu erhalten ist ein schwieriger Prozess. Aber selbst wenn es Ihnen womöglich zu einem Kredit verhilft – Sie sollten niemals falsche oder veränderte Unterlagen einreichen. Sie machen sich damit strafbar!