Als Autofahrer sind Ihnen die Risiken bekannt, die es im Straßenverkehr trotz aller Bemühungen immer noch gibt. Fehlverhalten ist menschlich und im Zweifelsfall betrifft es bei einem Unfall nicht nur Sie, sondern auch andere Unbeteiligte. Um in Deutschland ein Kfz für den Straßenverkehr amtlich zulassen zu können, müssen Sie dem Amt gegenüber einen gültigen Versicherungsschutz nachweisen. Diese Grundlage, die Kfz-Haftpflichtversicherung, schützt die Opfer von Unfällen. Daneben gibt es noch die Kaskoversicherung, die in eine etwas andere Richtung geht.

So finden Sie eine günstige Kfz-Versicherung

Zwar ist die Autohaftpflicht eine Pflichtversicherung, dafür bietet sie aber große Einsparmöglichkeiten. Ein Kfz-Versicherungsvergleich zeigt: Ob Fahranfänger oder Rentner, Single oder Teil einer Familie, zwischen dem teuersten und dem günstigsten Tarif liegen in der Regel 50 bis 60 Prozent. Diese ergeben sich aus dem großen Wettbewerb zwischen den Versicherern. Auch aus diesem Grund ist ein Vergleich bei der Kfz-Versicherung so wichtig.

Zusätzlich gibt es einige Faktoren, die günstige Versicherungsbeiträge begünstigen:

• Fahrsicherheitstraining absolvieren
  Einige Versicherer reduzieren die Prämienzahlungen, wenn der Halter ein Fahrsicherheitstraining absolviert hat. Oft sind dies Versicherungen, die selber derartige Fahrtrainings anbieten. Kalkulieren Sie aber, ob nach Anwendung des Rabatts nicht evt. andere Versicherer dennoch günstiger sind.
• Werkstattbindung erwägen
  Bei Kaskoversicherungen reduziert oft die Einwilligung zu einer Werkstattbindung die Beiträge. Dabei dürfen dann nur Werkstätten in Anspruch genommen werden, die der Versicherer vorgibt. Vor allem in ländlichen Regionen sollten Sie genau prüfen, wie groß die Entfernung zur nächstmöglichen Werkstatt ist.
• Rabatte für Beamte
  Bestimmte Berufsgruppen erhalten weitere Vergünstigungen: Beamte etwa, oder Mitarbeiter aus der Versicherungsbranche. Die Versicherer entscheiden jedoch individuell, wie die Rabatte ausfallen.
• Alleinfahrer
  Schränken Sie den Fahrerkreis nur auf den Halter ein, belohnen einige Versicherungsanbieter dies mit weiteren Rabatten. Allerdings dürfen dann tatsächlich keine weiteren Fahrer das versicherte Fahrzeug führen (Notfahrten, etwa ins Krankenhaus oder zum Arzt, natürlich ausgenommen).
• Garagenstellplatz
  Steht das Fahrzeug in Ihrer eigenen Garage, verringern die Versicherer oft den Beitrag. Wichtig ist, dass es sich um eine abschließbare Einzel-, Doppel- oder Tiefgarage handelt.
• Versicherungen bündeln
  Besitzen Sie viele Versicherungen bei ein und der selben Gesellschaft, steigt die Chance, dass diese Ihnen günstigere Angebote unterbreitet – schließlich will Sie sie als Kunden halten.

Weitere Rabatte

Wenigfahrer-Rabatt	Wenn Sie Ihr Auto wenig nutzen und zum Beispiel weniger als 15.000 Kilometer im Jahr damit fahren, gibt es weniger Potential für Unfälle und der Verschleiß ist geringer. Versuchen Sie daher Ihre jährliche Fahrleistung möglichst realistisch einzuschätzen. Allerdings sollten Sie nicht aus Kostengründen schwindeln: Fällt auf, dass Sie mehr fahren als Sie angegeben haben, kann die Versicherung im Schadenfall die Regulierung ablehnen oder sie nicht in vollem Umfang leisten.
Mitgliedschaften und Abos	Geben Sie bei der Versicherung unbedingt an, wenn Sie Mitglied im ADAC sind. Das kann Ersparnisse für Sie bedeuten. Auch wer eine BahnCard oder eine Monatskarte für den ÖPNV hat, kann Rabatte bekommen. Bei ihm ist nämlich zu erwarten, dass er weniger mit dem Auto unterwegs ist und es seltener zu Schäden kommt.
Hausbesitzer-Rabatt	Auch Besitzer von Häusern oder Eigentumswohnungen können von Rabatten profitieren. Vor allem wenn Sie eine Wohngebäudeversicherung beim selben Versicherer abgeschlossen haben, wird die Kfz-Versicherung oftmals deutlich günstiger.
Ökorabatt	Wenn Ihr Auto besonders wenig Kraftstoff verbraucht und schadstoffarm fährt, wie zum Beispiel Hybridfahrzeuge, ist häufig ein Ökorabatt oder Ökotarif möglich. Informieren Sie sich aber im Vorfeld, ob ein solcher Ökotarif auch insgesamt ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis bietet.
Jährliche Zahlungsweise und Lastschrift	Wenn Sie Ihre Beiträge jährlich statt monatlich zahlen, können Sie bis zu 10 Prozent einsparen. Die Versicherungen gewähren diesen Rabatt, weil der Aufwand bei einer Einmalzahlung deutlich geringer für sie ist. Wenn Sie zusätzlich einer Lastschrift zustimmen, sparen Sie noch mehr.

Formen der Kfz-Versicherung

Autobesitzer können drei verschiedene Kfz-Versicherungen abschließen: Eine Kfz-Haftpflicht-, eine Teilkasko- und eine Vollkasko-Versicherung. Ist schlicht von der Kfz- oder Autoversicherung die Rede, ist meist Erstere gemeint, denn bei der Haftpflicht handelt es sich um eine Pflichtversicherung, welche für jedes Auto abgeschlossen werden muss. Die anderen beiden Policen bieten optional zusätzlichen Schutz.

Diese Leistungen schließen die einzelnen Kfz-Versicherungen oft ein:

	Haftpflicht	Teilkasko	Vollkasko
Personenschäden
Sachschäden
Vermögensschäden
Brandschäden
Elementarschäden
(Teil-)Diebstahl
Kurzschluss (etwa durch Marderbiss)
Glasbruch
Wildschäden
Vandalismus
Schäden durch Eigenverschulden
Ausfall einer gegnerischen Haftpflichtversicherung (etwa bei Fahrerflucht)

Der Abschluss einer Kasko-Versicherung ist besonders dann sinnvoll, wenn das betroffene Auto neu oder erst wenige Jahre alt ist. Um den optimalen Schutz für Ihr Auto zu finden, sollten Sie zum einen verschiedene Kfz-Versicherungen vergleichen, zum anderen auch unterschiedliche Modelle – etwa mit höherem Selbstbehalt – abwägen.

Eine Besonderheit unter den Versicherungen fürs Kfz ist die sogenannte Mallorca-Police. Dabei handelt es sich um eine Zusatzversicherung für Mietwagen im Ausland. Sie kann keineswegs nur für Mallorca abgeschlossen werden und lohnt sich, wenn die eigene Kfz-Haftpflicht keinen ausreichenden Schutz bietet. Vor dem Abschluss sollten Sie einen Kfz-Versicherungsvergleich durchführen.

Nicht der Fahrer ist versichert, sondern das Fahrzeug

Entgegen dem allgemeinen Schadenersatzrecht, wo Sie als Privatperson versichert sind, greift bei der Kfz-Haftpflichtversicherung die Versicherung für das Fahrzeug. Zwar sind Sie als Fahrer dem Geschädigten gegenüber zu Schadenersatz verpflichtet, wenn es zu einem Unfall kommt. Allerding besagt § 7 Straßenverkehrsgesetz auch, dass insbesondere der Halter haftbar gemacht werden kann.

Sie sind dann Halter im Sinne dieses Gesetzes, wenn Sie im Fahrzeugschein oder Fahrzeugbrief stehen. Denn umgekehrt kann ja auch vom Fahrzeug selbst eine Gefahr ausgehen, ohne dass Sie daran eine Schuld hätten. Jedes Versicherungsunternehmen, das eine Kfz-Haftpflichtversicherung anbietet, muss einen einmaligen Antrag darauf auch annehmen. Ausgenommen sind solche Fälle, wo Sie mit der Prämienzahlung in Verzug waren und die Versicherung gekündigt wurde. Oder wenn Sie Ihre „vorvertragliche Anzeigepflicht“ verletzt haben, also falsche oder ungenügende Angaben im Antrag gemacht haben.

Leistungsmerkmale

Neben den Basisleistungen können Sie Kfz-Versicherungen um spezielle zusätzliche Merkmale erweitern. Ob das sinnvoll ist oder nicht, lässt sich in den wenigsten Fällen pauschal sagen, sondern hängt von der individuellen Situation ab. Ein Überblick über die wichtigsten Zusatzmerkmale:

• Erhöhte Deckungssumme: Gegen einen gewissen Aufpreis zahlen viele Versicherer im Schadensfall einen höheren Maximalbetrag. Hohe Deckungssummen sind allerdings bei vielen Anbietern Standard und sollten beim Kfz-Versicherungsvergleich berücksichtigt werden.
• Neupreisentschädigung: Statt des Wiederbeschaffungswertes bekommen Sie im Falle eines Totalschadens den Neupreis erstattet – dies lohnt sich besonders bei neuen Fahrzeugen.
• Schutzbrief: Bei einer Panne deckt der Schutzbrief Kostenfaktoren wie Abschleppdienst, Mietwagen und Übernachtung. Oft ist er in der regulären Kfz-Versicherung enthalten.
• Grobe Fahrlässigkeit: Ein Verzicht kann Prämien sparen, doch wesentlich sicherer ist es, grobe Fahrlässigkeit – etwa Unfälle nach dem Überfahren einer roten Ampel – mitzuversichern.
• Werkstattbindung: Die Beschränkung auf Partnerwerkstätten spart ebenfalls Beiträge, sollte aber nur akzeptiert werden, wenn das Werkstattnetz groß genug ist. Hier empfiehlt sich ein Vergleich.
• Sonderzubehör: Wählen Sie diese Zusatzleistung, kommt der Versicherer für im Fahrzeug befindliche Gegenstände auf, wenn diese beschädigt oder gestohlen worden sind.
• Tipp: Achten Sie darauf, ob Sonderzubehör evtl. in einem Tarif bereits mitversichert ist, wenn Sie Kfz-Versicherungen vergleichen.
• Insassen- / Fahrerunfallversicherung: Sie schützt Insassen und Fahrer bei einem Unfall. Meist ist sie überflüssig, da für die Insassen bereits die Haftpflicht des Fahrers aufkommt, während letzterer bei einer allgemeinen Unfallversicherung das bessere Preis-Leistungs-Verhältnis vorfindet.

Leistungsbestandteile der Kaskoversicherung

Ganz anders strukturiert ist hingegen die Kaskoversicherung, die für Schäden am Fahrzeug selbst in Anspruch genommen werden kann. In Deutschland gibt es keine gesetzliche Verpflichtung zum Abschluss einer Teil- oder Vollkasko. Sie würde bei Zerstörung, aber auch bei Beschädigung oder gar Verlust des Kfz haften. Allerdings wird sie gerade bei Autofinanzierungen oder Leasingfahrzeugen verlangt, um das Ausfallrisiko einzugrenzen.

Teilkasko

Bei der Teilkasko sind in geringem Umfang Schäden versichert, allerdings besteht keine Haftung bei selbstverschuldeten Schäden. Auch in solchen Fällen, wo Vandalismus verantwortlich ist, besteht keine Leistungspflicht.

Dementsprechend ist sie wesentlich preisgünstiger als die Vollkasko, die sich gerade bei neueren oder kürzlich finanzierten Kfz rechnet. Nutzen Sie den Kfz-Versicherungsrechner, um die einzelnen Angebote zu vergleichen und den passenden Tarif zu finden. Denn indem Sie eine hohe Selbstbeteiligung wählen oder sich an eine Werkstatt binden, nehmen Sie automatisch großen Einfluss auf die Versicherungsprämie.

Vollkasko

Die Vollkaskoversicherung kann hingegen als „Eventualitätenversicherung“ beschrieben werden, denn sie leistet dann, wenn Sie selbst Geschädigter sind. Praktisch besteht sie aus den wesentlichen Punkten der Teilkaskoversicherung, mit ein paar grundlegenden Leistungseinschlüssen: Mutwillige Beschädigung ist kein Grund zur Ablehnung der Regulierung; auch wenn die gegnerische Haftpflichtversicherung nicht leistet, bleiben Sie nicht auf den Kosten sitzen. Zu guter Letzt sind Sie natürlich bei Eigenverschulden versichert.

Entscheidend für die Versicherungsprämie sind nicht nur Alter und Typ des Fahrzeugs, sondern auch die Regionalklasse. Das ist mehr eine statistische Kenngröße, die von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich ausfällt. Gerade hier macht es Sinn, einen Kfz-Versicherungsvergleich durchzuführen.

Schrittweise zum Versicherungsabschluss

Mit dem Kfz-Versicherungsvergleich von FinanceScout24 sind Sie auf der sicheren Seite.

1. Allgemeine Daten eingeben
   Geben Sie einfach Ihr Ortskennzeichen ein und wählen Ihr Fahrzeug anhand des Fahrzeugscheins oder anhand von Marke und Modell selbständig. Es folgt eine Auflistung der verschiedenen Modelltypen mit allen Kenndaten. So vermeiden Sie Fehler. Anschließend müssen Sie bei Halterwechsel oder einer Erstversicherung noch Angaben zur Zulassung machen und dem ungefähren Neuwert.
2. Nutzung und Jahresfahrleistung
   Im Folgenden müssen Sie die Nutzung und Jahresfahrleistung beschreiben und persönliche Angaben zu sich selbst als Versicherungsnehmer vornehmen. Diese Informationen können zu günstigeren Tarifen führen, da etwa Berufsgruppenrabatte für Beamte vergeben werden.
3. Versicherungsschutz wählen
   Im nächsten Schritt haben Sie eine Auswahl zwischen den jeweiligen Schutzarten und können anschließend alle relevanten Rabatte auflisten. Überlegen Sie sich, ob Ihnen die Haftpflicht ausreicht, oder Sie zusätzlich noch eine Teil- oder gar Vollkasko-Versicherung abschließen möchten.
4. Vergleichsrechner
   Der Versicherungsvergleich läuft anonym ab, Sie haben die Auswahl aus vielen verschiedenen Tarifen auf unserer Ergebnisseite.
5. Online-Abschluss
   Sagt Ihnen ein Angebot zu, können Sie dieses gleich online abschließen. Die meisten Versicherungen versenden noch am selben Tag die Versicherungsbestätigung inklusive der elektronischen Versicherungsbestätigungsnummer (eVB-Nummer). Das ist zeitgleich der Nachweis über den Mindestschutz der Kfz-Haftpflichtversicherung.
6. Fahrzeug anmelden
   Mit eVB-Nummer, Kfz-Brief, Kfz-Schein, ASU- und TÜV-Bescheinigung und dem Personalausweis können Sie Ihr Fahrzeug bei der Zulassungsbehörde nun anmelden. Stammt das Fahrzeug aus einem anderen Zulassungsbezirk, benötigen Sie außerdem noch die Nummernschilder. Die Kfz-Steuer wird – unterschiedlich je nach Bundesland – entweder direkt vor Ort von einem Mitarbeiter des Finanzamtes festgesetzt, oder durch das Finanzamt dank Einzugsermächtigung von Ihrem Konto abgebucht.

Je nachdem, wie die Laufzeit Ihrer Autoversicherung ausfällt, sollten Sie zunächst wechseln und dann kündigen. Nach mindestens einem Jahr Laufzeit benötigen Sie für die Kündigung keine Gründe zu nennen. Es genügt die Mitteilung an den bisherigen Versicherer, innerhalb der Frist von vier Wochen zur Hauptfälligkeit bei der Haftpflichtversicherung, dass gekündigt beziehungsweise gewechselt wird.

So kündigen Sie Ihre alte Versicherung

Haben Sie im Kfz-Versicherungsvergleich einen günstigeren Tarif entdeckt und möchten Sie Ihre Autoversicherung nun kündigen, können Sie dies nur unter bestimmten Voraussetzungen tun:

• Zum Ende der Laufzeit
  Traditionell endet die Laufzeit mit dem Kalenderjahr – in diesem Fall muss die Kündigung bis zum 30.11. erfolgen. Doch Achtung: Immer häufiger weichen Versicherer von diesem Termin ab, prüfen Sie daher Ihren Vertrag.
• Bei einer Beitragserhöhung
  Steigen die Prämien oder ändern sich die Vertragsbedingungen, können Sie ebenfalls innerhalb eines Monats kündigen.
• Im Schadensfall
  Nach der Abwicklung eines Schadens haben Sie - wie auch Ihr Versicherer - ein außerordentliches Kündigungsrecht. Dieses besteht einen Monat lang, selbst wenn der Versicherer geleistet hat. Seit 2008 darf dieser auch nicht mehr den vollständigen Jahresbetrag abrechnen.
• Neuzulassung und Fahrzeugwechsel
  Wenn Sie ein neues Fahrzeug auf Ihren Namen zulassen, sind Sie nicht an den alten Vertrag oder Versicherer gebunden.

Da unter den Anbietern großer Wettbewerb herrscht, empfiehlt es sich, dass Sie jährlich bei Ihrer Kfz-Versicherung einen Tarifvergleich per Kfz-Versicherungsrechner durchführen. Die Kündigung ist dann mit dem Kündigungsschreiben Generator von FinanceScout24 ganz leicht.

Rabattschutz und Rabattretter

Auf einen selbstverschuldeten Unfall folgen bei der Kfz-Versicherung die Einstufung in eine schlechtere Schadensfreiheitsklasse und die Erhöhung der Beiträge. Rabattschutz und Rabattretter können dies verhindern. Vereinbaren Sie mit Ihrer Autoversicherung einen Rabattschutz, bleiben Ihnen Schadensfreiheitsklasse und Prämie erhalten. Bis zu drei Schäden pro Jahr dürfen Sie unter diesen Bedingungen regulieren lassen - allerdings nehmen Sie auch einen Aufpreis von sieben bis 15 Prozent in Kauf.

Der Rabattretter ist häufig kostenloser Bestandteil Ihrer Police, kann aber meist nur einmal pro Jahr in Anspruch genommen werden. Hier bleibt Ihnen zwar die niedrige Prämie erhalten, trotzdem nimmt die Kfz-Versicherung die Einstufung in eine schlechtere Schadenfreiheitsklasse vor. Sowohl Rabattretter als auch Rabattschutz binden Sie in gewisser Weise an Ihren Anbieter: Wollen Sie die Kfz-Versicherung wechseln, können Sie zur neuen Autoversicherung die Prozente nicht mitnehmen. Das Unternehmen wird Sie nämlich anhand der tatsächlichen Schäden einstufen.