In Deutschland gilt eine Krankenversicherungspflicht: Jeder Bürger muss also Mitglied einer Krankenversicherung sein – das gilt ebenfalls für Selbstständige. Dabei bietet einen private Krankenversicherung (PKV) für Selbstständige häufig bessere Konditionen.

Wie Selbstständige die passende PKV finden

Ob Freiberufler, Selbstständige oder Existenzgründer – Personen, die in keinem Anstellungsverhältnis stehen, können selbst entscheiden, ob sie in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) bleiben oder in eine PKV wechseln. Denn sobald dieses Arbeitsverhältnis verlassen wird, erlischt auch die Pflicht zur Mitgliedschaft in einer GKV. Allerdings sind solche Selbstständigen verpflichtet, in die PKV einzutreten, die zuvor noch nie krankenversichert oder davor schon in einer PKV versichert waren.

Was ist beim Abschluss einer PKV zu beachten?

Bevor Sie Ihre PKV für Selbstständige abschließen, sollten Sie unbedingt die folgenden Punkte beachten:

1. Der Beitrag in der privaten Krankenversicherung richtet sich nach dem individuellen Krankheitsrisiko.
2. Beim Abschluss muss deshalb immer eine Gesundheitsprüfung durchgeführt werden.
3. Leistungsumfang und Prämie können vom Versicherten zum Großteil selbst bestimmt werden.
4. In der PKV gibt es Wartezeiten, während derer keine Leistungen in Anspruch genommen werden können.

Darüber hinaus sollten die einzelnen Tarifleistungen überprüft werden, denn nicht jede Option ist für Sie erforderlich.

Übrigens: Selbstständige unterliegen keiner Einkommensgrenze, um Mitglied in der PKV werden zu müssen. Auch die folgenden Berufsgruppen können unabhängig von ihrem Verdienst in die PKV eintreten:

• Beamte
• Beamtenanwärter
• Ärzte
• Studenten
• Existenzgründer
• Freiberufler

Angestellte hingegen müssen die jährliche Einkommensgrenze überschreiten, um sich in der PKV versichern lassen zu können – diese liegt im Jahr 2016 bei 56.250 Euro.

Wie die ideale Krankenversicherung für Selbstständige gestaltet werden kann

Für Selbstständige und Existenzgründer ist es oftmals sinnvoller, in die PKV zu wechseln, um ihre Beiträge nicht vom eigenen Einkommen abhängig zu machen. Die PKV hat außerdem den Vorteil, dass die Versicherten ihren Leistungsumfang selbst bestimmen können. Darüber hinaus profitieren Sie von diesen positiven Aspekten:

• Die Beitragsrückerstattungen sind bei vielen PKV höher
• Die Startertarife sind häufig günstiger als bei der GKV
• Sie erhalten viele Zusatzleistungen wie etwa die Kostenübernahmen beim Zahnersatz
• Beiträge für Männer sind oftmals niedriger als für Frauen
• Selbstbeteiligung darf individuell bestimmt werden

Ein besonderer Vorteil: Die PKV bietet oftmals Leistungen an, die es so in der GKV nicht gibt. Dabei handelt es sich beispielsweise um Privilegien bei Arztterminen wie die kürzere Wartezeit. Auch die Kostenerstattung von Leistungen wie beispielsweise Massagen wird so in der GKV nicht angeboten.

Basistarif für Selbstständige

Seit 2009 sind private Krankenversicherungen verpflichtet, einen günstigen Basistarif anzubieten. Dieser kann von allen Personen in Anspruch genommen werden, die maximal sechs Monate freiwillig gesetzlich versichert waren und die nicht in der GKV pflichtversichert sind.

Der Basistarif gestaltet sich dabei wie folgt:

• Die Leistungen sind vergleichbar mit dem Leistungspaket der GKV
• Für Vorerkrankungen gibt es weder Leistungsausschlüsse noch Risikoprämien
• Die Beiträge richten sich ausschließlich nach Geschlecht und Eintrittsalter

Allerdings handelt es sich bei diesem Basistarif nur um eine Notlösung für Selbstständige, die sich die PKV-Beiträge nicht mehr leisten können. Denn der Basisschutz ist vergleichsweise teuer, verfügt aber bei weitem nicht über ein so umfangreiches Leistungsspektrum wie die PKV.

Eine Alternative zum Basistarif wäre der PKV-Standardtarif. Dieser steht jedoch nur Versicherten zur Verfügung, die seit mindestens zehn Jahren privat versichert sind.

Warum das Krankentagegeld ein Muss ist

Hatten Selbstständige einen Unfall oder müssen sie eine länger andauernde Krankheit überstehen, haben sie meist nicht die Kraft zu arbeiten. Für viele ist dies gleichbedeutend mit einem Verdienstausfall: Da sie nur bei erledigten Aufträgen einen Lohn erhalten, wird ihnen in der Krankheitszeit nichts gezahlt. Etliche Selbstständige sehen in solchen Fällen oftmals ihre Existenz bedroht.

Aus diesem Grund ist eine Krankentagegeldversicherung für Selbstständige unverzichtbar. Diese Versicherung schließt die Versorgungslücke und sorgt dafür, dass Sie sich erst einmal ausreichend erholen können, bevor Sie wieder fit in den Arbeitsalltag einsteigen – ohne dabei Ihre Existenz zu bedrohen.

Schritt für Schritt von der GKV in die PKV

In zahlreichen Fällen ist die private Krankenkasse für Selbstständige die bessere Wahl: Die Versicherten profitieren von einem maßgeschneiderten Tarif und oftmals deutlich besseren Leistungen als in der GKV.

Damit auch Sie einen idealen Tarif finden, der ganz auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten ist, lohnt sich die Nutzung eines Online-Vergleichs. Hierfür können Sie beispielsweise den FinanceScout24-Rechner nutzen – dabei gehen Sie am besten wie folgt vor:

1. Wählen Sie in unserem Rechner Ihre Berufsgruppe und klicken Sie den Button „PKV für Selbstständige vergleichen“ an.
2. Das nun folgende Formular müssen Sie mit Ihren persönlichen Daten ausfüllen. Geben Sie sowohl Ihre Kontaktdaten als auch Name, Geschlecht und Geburtsdatum an.
3. Klicken Sie nun auf den Button „Vergleich anfordern“. Ihre Anfrage wird nun an einen geprüften Sicherheitsexperten geschickt.

Dieser wird Sie nach Erhalt der Anfrage kontaktieren und sie kostenfrei sowie unverbindlich beraten. Entscheiden Sie sich für eine private Krankenversicherung, erhalten Sie alle nötigen Unterlagen, die Sie ausfüllen, unterschreiben und zurückschicken müssen.

Als Selbstständiger gesetzlich versichert bleiben

Nicht jede Person, die die Selbstständigkeit beginnt, darf sich in der gesetzlichen Krankenversicherung freiwillig versichern lassen. Dies ist nur in den folgenden Fällen möglich:

1. Sie waren zuvor mindestens zwölf Monate durchgehend in einer GKV versichert
2. Sie waren in den vergangenen fünf Jahren für mindestens 24 Monate in einer GKV versichert

Wichtig ist, dass Sie sich frühzeitig bei Ihrer GKV melden und diese über Ihre zukünftige Selbstständigkeit informieren. So vermeiden Sie Versicherungslücken und sind rechtzeitig abgesichert.

Beachten Sie jedoch, dass Sie zukünftig nicht mehr nur die Hälfte, sondern den gesamten Beitrag leisten – denn Sie haben keinen Arbeitgeber, der die zweite Hälfte übernimmt. Dies sollte bei der Wahl zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung unbedingt berücksichtigt werden.

Lohnt sich die GKV für Selbstständige?

In der nachstehenden Tabelle haben wir die wichtigsten Vor- und Nachteile zusammengetragen, die sich für Selbstständige in der GKV ergeben. Wägen Sie diese unbedingt vor Ihrer Entscheidung genau ab:

Vorteile GKV	Nachteile GKV
Alle Familienmitglieder ohne Arbeit automatisch kostenfrei mitversichert	Schlechtere Absicherung als bei PKV
Krankenkassenbeiträge werden nicht von Alter oder Gesundheitszustand beeinflusst	Für gut verdienende Selbstständige zu hohe Beiträge

Insbesondere für ältere Selbstständige oder solche mit chronischen Krankheiten ist eine freiwillige Absicherung in der GKV in Betracht zu ziehen – denn aufgrund ihres Alters und ihres Gesundheitszustandes werden sie in der PKV vermutlich höhere Beiträge zahlen.

Dagegen kann eine PKV mit deutlich besseren Leistungen überzeugen, die mehr Versicherungslücken schließt als die GKV. Auch für gut verdienende Selbstständige rentiert sich die Versicherung in der GKV nicht: Die Beitragskosten richten sich nämlich nach dem eigenen Einkommen. Dadurch kann die monatliche Belastung schnell zwischen 400 und 600 Euro liegen.

Warum ist die Beitragsbemessungsgrenze wichtig?

Im Regelfall wird der Einkommenssteuerbescheid genutzt, um den Beitrag für freiwillig Versicherte zu ermitteln. Ist dieser für die Selbstständigkeit noch nicht vorhanden, nutzen die Krankenkassen eine Beitragsbemessungsgrenze.

Etliche Krankenversicherungen verlangen bis zum Erhalt des nächsten Einkommenssteuerbescheids eine Einschätzung des durchschnittlichen Einkommens. Anhand dessen werden die Beiträge berechnet – sollte das Einkommen letztendlich höher liegen, werden die Beiträge nachträglich angepasst.

Häufig ist es jedoch auch der Fall, dass Selbstständigen automatisch Einnahmen oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze unterstellt werden. Denn die Krankenkassen gehen grundsätzlich davon aus, dass die Selbstständigen gut verdienen. Dadurch liegen die Beiträge häufig bei rund 600 Euro.

Entgegenwirken können Sie dem auf folgende Weise:

• Versuchen Sie, anhand von Rechnungen nachzuweisen, dass Sie weniger verdienen.
• Bei einem Einkommen unter der Mindestbemessungsgrenze, die meist bei etwa 2.100 Euro liegt, muss ein Antrag gestellt werden.

Von der PKV zurück in die GKV: Ratsam?

In der Regel ist eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung ausgeschlossen und nur in Ausnahmefällen möglich. Möchten Sie wechseln, kann dies häufig nur über Umwege veranlasst werden.

Dass der Wechsel von der PKV in die GKV erschwert wurde, hat einen Grund: Privatversicherte zahlen nichts in das gesetzliche System ein. Wechseln sie nun jedoch in dieses System zurück, nutzen sie die Leistungen, für die sie selber nichts gezahlt haben.

Es wird davon ausgegangen, dass ältere Menschen häufiger krank werden und oftmals auch an schwerwiegenderen Krankheiten leiden – dadurch verursachen sie höhere Kosten. Damit das gesetzliche System nicht zu sehr belastet wird, hat der Gesetzgeber hohe Hürden aufgestellt. So können beispielsweise Personen über 55 Jahren meist überhaupt nicht mehr wechseln.

Ist der Wechsel sinnvoll?

Ob der Wechsel jedoch überhaupt sinnvoll ist, muss im individuellen Fall geklärt werden. Dabei sollten neben den Kosten auch die Leistungen berücksichtigt werden, die in der GKV häufig geringer sind als in der PKV.